La mayoría de las personas no piensan mucho en las complejidades de los pagos electrónicos. Y es que la mayoría de las veces, no es necesario.

Hoy día los sistemas de pago electrónico son mucho más falibles pero siguen propensos a fallas técnicas, errores humanos y ataques de personas externas malintencionadas. Ahora mismo, no está demás que te enteres qué ocurre cuando deslizas o insertas tu tarjeta de crédito en un punto de venta electrónico. 

Pasos para realizar pagos

¿Te preguntas entonces cómo es el procedimiento que usan las tarjetas de crédito para costear lo que sea que compras? Bien, esto lo hacen siguiendo estos pasos de forma rigurosa.

Autorización

El proceso de autorización confirma que el comprador tiene fondos más que suficientes a la mano, o suficiente espacio para respirar antes de alcanzar su límite de crédito, para completar una transacción.

Esto reduce el riesgo de que el comerciante entregue bienes por los que el comprador no puede pagar. La autorización se desarrolla de la siguiente manera:

• El cliente proporciona información de la tarjeta al comerciante, ya sea deslizándola o sumergiéndola en persona, o proporcionando dígitos en línea o por teléfono.
• La terminal de procesamiento de pagos del comerciante envía electrónicamente el número de tarjeta, el monto de la transacción y el número de identificación del comerciante al adquirente.
• El adquirente envía la información al banco emisor del cliente. Esto sirve como una solicitud para autorizar la transacción por el monto especificado.
• El banco emisor verifica que el cliente tenga fondos o crédito adecuados. También comprueba si hay señales de alerta, como transacciones en persona casi simultáneas en ubicaciones distantes, que pueden indicar que la transacción es fraudulenta.
• Si hay fondos o crédito suficientes y la transacción no parece ser fraudulenta, el emisor envía un código de autorización a través de la red al adquirente.
• El adquirente autoriza la transacción e informa al comerciante.
• El comerciante proporciona el producto o servicio solicitado al cliente.
• La autorización simplemente confirma que el cliente tiene fondos o crédito suficientes para comprar el producto o servicio solicitado. El dinero en realidad no cambia de manos durante este proceso, y no lo hará hasta el paso de financiación.

Procesamiento por lotes

Una vez que se completa la autorización y el comerciante entrega los bienes o servicios solicitados, el cliente no tiene más papel que desempeñar en el proceso.

Pero la transacción está lejos de haber terminado: el procesamiento por lotes es el siguiente paso en el proceso:

• Durante todo el día hábil, el comerciante almacena electrónicamente la información de pago para cada transacción autorizada. El conjunto de transacciones almacenadas de cada día se conoce como lote.
• Al final del día hábil, el comerciante envía el lote al adquirente. El adquirente retiene temporalmente el lote en su propio sistema electrónico seguro. Dado que los adquirentes suelen tener miles de clientes comerciales individuales, pueden almacenar varios lotes de acuerdo con sus propias necesidades y programas.

Compensación

Una vez que el adquirente tiene el lote del comerciante en la mano, puede comenzar el proceso de compensación. Para los intermediarios, esta es la parte divertida, porque finalmente les pagan.

• El adquirente envía el lote a la red o asociación de tarjetas.
• La red o asociación de tarjetas solicita el pago de la transacción al emisor del cliente.
• El emisor deduce una tarifa de transacción del monto total de la transacción. Las tarifas de transacción están directamente vinculadas a las tarifas de intercambio publicadas por las redes de tarjetas. Las tarifas de intercambio y, por lo tanto, las tarifas de transacción, generalmente ascienden al 1% al 3% de la transacción, según la red de la tarjeta. El emisor se queda con la mayor parte de esta tarifa y comparte una pequeña cantidad (efectivamente, una tarifa de franquicia) con la red de tarjetas.
• El emisor enruta el monto neto a través de la red de tarjetas al adquirente.

Financiamiento

El cuarto y último paso de la transacción es la financiación. Esta es la parte donde el comerciante recibe fondos para la transacción o, en la mayoría de los casos, para todas las transacciones en el lote pertinente.

• La adquirente resta su tasa de descuento del monto de la transacción. La tasa de descuento sirve como pago del adquirente por su parte en la transacción. Al igual que las tarifas de transacción, las tarifas de descuento están directamente vinculadas a las tarifas de intercambio. Representan una proporción menor del monto de la transacción, generalmente menos del 1%.
• El adquirente envía el resto a la cuenta comercial del comerciante y la transacción se completa desde la perspectiva del comerciante.
• El emisor envía al cliente una factura por cada transacción ejecutada durante el período de facturación, incluida la transacción en cuestión. Es responsabilidad del cliente cumplir con el acuerdo del titular de la tarjeta y pagar la factura.
• Aunque la transacción típica con tarjeta electrónica está autorizada y el cliente queda fuera de escena en segundos, todo el proceso de cuatro pasos (hasta la financiación comercial) puede tardar varios días hábiles en completarse. Por supuesto, el cliente puede tardar un mes o más en pagar al banco emisor.

Casos especiales

Estos son algunos casos especiales a tener en consideración:

Billeteras móviles y pagos sin contacto

Aunque todavía no es tan común como los pagos tradicionales con tarjeta de crédito, los pagos móviles sin contacto son cada vez más populares y sin problemas. A medida que los teléfonos inteligentes mejoran y más comerciantes ven valor en la aceptación sin contacto, es probable que se acelere el cambio hacia los pagos móviles.

Tecnológicamente hablando, el pago móvil sin contacto es revolucionario, pero logísticamente no lo es aunque ciertamente mejoran aspectos muy importantes como la seguridad. Ejemplos de estos son las tarjetas virtuales y la tokenización. 

Transacciones con tarjeta no presente (CNP)

Una transacción CNP ocurre cuando la tarjeta de pago del comprador no está físicamente presente en el punto de venta del comerciante. Los ejemplos comunes incluyen transacciones en línea, en las que el comprador escribe los dígitos de la tarjeta en un campo (con suerte) seguro, y transacciones por teléfono, donde el comprador ingresa o dice verbalmente sus dígitos.

Las compras de gasolina de pago en el surtidor son un caso híbrido, porque si bien la tarjeta está físicamente presente, no hay un asistente humano para verificar la identidad del usuario. Sin embargo, las transacciones CNP son menos seguras que las transacciones sin contacto en persona y móviles.